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來(lái)源 | 伯虎財(cái)經(jīng)（bohuFN）

作者 | 路費(fèi)

在GPT4o用吉卜力AI風(fēng)格圖片刷屏社交網(wǎng)絡(luò)之前，AI的最大作用是充當(dāng)許愿機(jī)的存在。比如很多人用DeepSeek預(yù)測(cè)什么彩票能中獎(jiǎng)、足球比賽哪支球隊(duì)能獲勝，甚至分析戀愛(ài)運(yùn)勢(shì)。

不過(guò)這次，我們伯虎財(cái)經(jīng)編輯部準(zhǔn)備讓它發(fā)揮一下專業(yè)能力。對(duì)于銀行業(yè)而言，過(guò)去一年是節(jié)奏切換的關(guān)鍵年，利差縮窄、費(fèi)率下降、有效信貸需求不足等挑戰(zhàn)都在讓銀行們不得不尋找新的發(fā)展模式。

那當(dāng)下，到底什么樣的銀行才能算作一個(gè)好銀行？最近正好是國(guó)內(nèi)上市公司的年報(bào)披露期，我們讓DeepSeek集中對(duì)比來(lái)看看，在數(shù)據(jù)中找到答案。

01 一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

我們首先問(wèn)了問(wèn)DeepSeek，一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

在經(jīng)歷了一連串的細(xì)致分析后，DeepSeek最終給了一個(gè)評(píng)價(jià)的三維模型，分別是

穩(wěn)健性：財(cái)務(wù)指標(biāo)健康、風(fēng)險(xiǎn)緩沖充足；

創(chuàng)新性：科技驅(qū)動(dòng)效率、開(kāi)放生態(tài)構(gòu)建；

可持續(xù)性：ESG實(shí)踐深化、社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造。

這三個(gè)指標(biāo)也比較符合我們心里的預(yù)期。2024年，銀行業(yè)整體上處于負(fù)重前行，息差困境明顯?！敖当驹鲂А薄氨I(yíng)收”“保息差”一度成為今年銀行業(yè)的關(guān)鍵詞。也因此，許多銀行紛紛選擇調(diào)整組織架構(gòu)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

那到底效果如何呢？我們收集了幾家頭部的銀行財(cái)報(bào)，讓DeepSeek從三個(gè)維度給出均值。

不難發(fā)現(xiàn)，有一個(gè)銀行2024年在多個(gè)維度都取得了不錯(cuò)的進(jìn)展。在銀行業(yè)息差快速收窄、同行基本處于微增或者負(fù)增長(zhǎng)的背景下，它還能實(shí)現(xiàn)1.83%的營(yíng)收增長(zhǎng)、3.27%的利潤(rùn)增長(zhǎng)，凈利息收益率和凈利差也分別為1.87%和1.85%。

在不良貸款率這個(gè)重要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)上，它不良貸款率僅為0.90%，不良貸款生成率也保持在0.84%。

這家銀行是誰(shuí)呢？先說(shuō)答案，就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）。

這個(gè)答案有點(diǎn)出乎我們的意料。即便是作為六大行之一，郵儲(chǔ)銀行始終肩負(fù)著“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的使命，這也讓它的業(yè)務(wù)存在明顯的特點(diǎn)：普惠。

但我們翻看了郵儲(chǔ)銀行的財(cái)報(bào)，發(fā)現(xiàn)短短9年間，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)134.16%，貸款總額增長(zhǎng)260.59%，存款總額增長(zhǎng)142.47%，不但保持良好的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，也是唯一一個(gè)連續(xù)10年不良率均在1%以下的全國(guó)性銀行。

同時(shí)，作為一個(gè)深耕零售、在下沉市場(chǎng)形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的銀行，在公司、城市金融等領(lǐng)域增速迅猛。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)，截至2024年末，公司客戶達(dá)180.41萬(wàn)戶，年新增33.90萬(wàn)戶，總量較上年末增長(zhǎng)13.21%，公司主辦行客戶增長(zhǎng)110.49%，公司板塊收入同比增長(zhǎng)15%、中收增長(zhǎng)43%；其他非利息凈收入同比增長(zhǎng)達(dá)到14.82%，主要指標(biāo)大幅跑贏市場(chǎng)。

而在郵儲(chǔ)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，則能進(jìn)一步看出，該行還在著力構(gòu)建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務(wù)體系，新的增長(zhǎng)點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。其中，消費(fèi)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)超1,300億元，其中房貸增量居國(guó)有大行第一。公司短板快速補(bǔ)強(qiáng)，貸、存款均增長(zhǎng)近14%，增速國(guó)有大行第一；客戶數(shù)量超過(guò)180萬(wàn)、連續(xù)4年新增超過(guò)30萬(wàn)戶。資金資管亮點(diǎn)紛呈，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府債券投資規(guī)模增長(zhǎng)21.21%，債券做市交易量突破萬(wàn)億元；同業(yè)客戶合作數(shù)量超3300家，“郵你同贏”平臺(tái)累計(jì)交易量超5萬(wàn)億元；托管規(guī)模突破5萬(wàn)億元，中郵理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)32%，增幅居國(guó)有大行前列。

它是怎么做到的？

02 戰(zhàn)略解碼——用AI拆解“郵儲(chǔ)模式”

為了弄清楚一家“好銀行”是怎么練成的，我們讓Deepseek扒了扒郵儲(chǔ)銀行過(guò)去幾年的戰(zhàn)略布局和企業(yè)規(guī)劃，并加以總結(jié)。

Deepseek總結(jié)了三點(diǎn)：

專業(yè)體系化——優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化零售與公司金融的差異化經(jīng)營(yíng)；

協(xié)同創(chuàng)新力——跨機(jī)構(gòu)資源整合與場(chǎng)景化創(chuàng)新，打通生態(tài)閉環(huán)，重塑金融服務(wù)邊界；

科技機(jī)制驅(qū)動(dòng)——數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行，推動(dòng)業(yè)務(wù)效率與抗周期能力的全面提升。

具體來(lái)看，在組織架構(gòu)層面，郵儲(chǔ)銀行一方面推動(dòng)二級(jí)分行機(jī)構(gòu)改革，增加近千名營(yíng)銷人員。

這樣的考量是因?yàn)椋D(zhuǎn)型是所有銀行都要考慮的事情，但是不同銀行的自身稟賦不同，不同市場(chǎng)的需求不同。銀行轉(zhuǎn)型需要根據(jù)自身的條件和市場(chǎng)的需求去提升能力。

有專家表示，信貸需求的不足很多是因?yàn)榻鹑诠┙o側(cè)做得不夠好，有很多跨行業(yè)、跨資本、跨區(qū)域等這樣一些企業(yè)，他們迫切需要得到銀行更綜合、更貼合的服務(wù)方案。

比如公司金融考驗(yàn)的是一家銀行的數(shù)字化和服務(wù)能力，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)不僅需要數(shù)量，更需要滿足客戶的多樣化需求。這要求銀行一方面能夠通過(guò)明確優(yōu)先級(jí)、聚焦核心客戶。另一方面還要有能力去創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

增加科技類人員比例，本質(zhì)是增加科技投入。2024年郵儲(chǔ)銀行信息科技投入122.96億元，占營(yíng)收3.53%，上線了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項(xiàng)工程。

從成果來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%，并連續(xù)兩年獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎(jiǎng)。其個(gè)人和企業(yè)手機(jī)銀行在行業(yè)測(cè)評(píng)中位居首位；同時(shí)還通過(guò)“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系和“U益創(chuàng)”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系，為超9萬(wàn)戶科技型企業(yè)提供綜合服務(wù)，并推出智能投顧、個(gè)性化理財(cái)?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品。

而在零售業(yè)務(wù)層面，作為擁有著近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和超6.7億個(gè)人客戶基礎(chǔ)的大行，通過(guò)信息化和專業(yè)銷售人員擴(kuò)張，才是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行天賦的最佳做法。通過(guò)“手機(jī)銀行趕超行動(dòng)”提升客戶體驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人手機(jī)銀行用戶月活（MAU）突破8,100萬(wàn)戶，用戶體驗(yàn)連續(xù)兩年行業(yè)第一。

此外，據(jù)我們了解，郵儲(chǔ)銀行始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重中之重，還通過(guò)大數(shù)據(jù)、AI上等技術(shù)手段更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)質(zhì)量。

比如更加注重客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的價(jià)、量、險(xiǎn)平衡目標(biāo)，優(yōu)化貸款區(qū)域、客群、緩釋結(jié)構(gòu)。在審查審批和貸后管理上，一邊細(xì)化預(yù)警、退出、保全要求，降低實(shí)際損失率；一邊進(jìn)行集約化運(yùn)營(yíng)，確保審批的獨(dú)立性，提高風(fēng)控的精準(zhǔn)度。

這些調(diào)整反饋到業(yè)績(jī)層面，就是各個(gè)業(yè)務(wù)都迎來(lái)了不錯(cuò)的成績(jī)。

在銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下，公司板塊收入同比增長(zhǎng)15%、中收增長(zhǎng)43%；其他非利息凈收入同比增長(zhǎng)達(dá)到14.82%。

比如2024年郵儲(chǔ)銀行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)16.69萬(wàn)億元，資產(chǎn)托管規(guī)模突破5萬(wàn)億元，手續(xù)費(fèi)收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個(gè)百分點(diǎn)；

理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破1萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)31.68%；中郵理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)率居國(guó)有大行前列，資產(chǎn)配置和交易能力持續(xù)增強(qiáng)；郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用“看未來(lái)”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬(wàn)戶，增長(zhǎng)72.84%；批復(fù)金額超3.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)169.10%。

在4月2日舉行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明表示，在低利率時(shí)期，特別是伴隨著資本市場(chǎng)企穩(wěn)向好，銀行大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)正逢其時(shí)。他提到，今年初，郵儲(chǔ)銀行對(duì)總行的零售組織架構(gòu)做了調(diào)整，新組建財(cái)富管理部，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時(shí)我們能看到，按理說(shuō)，2024年，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)周期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素共同導(dǎo)致了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下遷，而“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，受影響會(huì)更大。

但定位為服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的郵儲(chǔ)銀行，始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重中之重。對(duì)于個(gè)人貸款不良率，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅也在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上進(jìn)行了回應(yīng)，她表示：“從數(shù)據(jù)上看，2024年我行個(gè)人貸款不良率1.28%，同比上升了0.16個(gè)百分點(diǎn)，與可比同業(yè)相比，我們的增幅是同業(yè)均值的1/3。其中個(gè)人住房按揭貸款不良率0.64%，同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，增幅為可比同業(yè)最低，為均值的1/3；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率2.21%，同比上升0.48個(gè)百分點(diǎn)，相較可比同業(yè)的增幅最低，為均值的1/2；非房消費(fèi)貸款不良率1.34%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)；信用卡不良率1.48%，同比也下降了0.23個(gè)百分點(diǎn)。

Deepseek的分析也印證了這一點(diǎn)——2024年工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行的個(gè)人貸款不良率分別上漲了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，郵儲(chǔ)銀行明顯優(yōu)于可比同業(yè)。

總體來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行為不良貸款率0.90%，不良貸款生成率為0.84%，撥備覆蓋率286.15%，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

正是這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行的模式，才推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行在行業(yè)下行周期仍然能保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

03 未來(lái)推演——AI眼中的銀行業(yè)戰(zhàn)略機(jī)遇

越是行業(yè)下行周期，越是要抓住行業(yè)趨勢(shì)。一家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃是否順應(yīng)趨勢(shì)，很大程度上決定著這家銀行未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

這次同樣讓DeepSeek給出一個(gè)總結(jié)性的答案：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：重塑服務(wù)模式與客戶體驗(yàn)；

風(fēng)險(xiǎn)控制：應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與行業(yè)挑戰(zhàn)；

模式創(chuàng)新：聚焦零售金融與綠色金融。

對(duì)于這個(gè)答案，或許不同的銀行會(huì)有不同的解釋。

作為有著十八年歷史的國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行有著自己的普惠、綠色金融使命，這是它的基本盤(pán)，也是未來(lái)發(fā)展的確定方向。截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額2.29萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬(wàn)億元，占客戶貸款總額比重均居國(guó)有大行前列。

在綠色金融方面，郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，探索轉(zhuǎn)型金融和公正轉(zhuǎn)型，支持生物多樣性保護(hù)，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)。

截至2024年末，綠色貸款余額7,817.32億元，較上年末增長(zhǎng)22.55%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。連續(xù)被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“綠色銀行評(píng)價(jià)先進(jìn)單位”，獲得明晟公司(MSCI)ESG評(píng)級(jí)AA級(jí)。

同時(shí)郵儲(chǔ)銀行還不斷深化了自己的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，搭建出“一個(gè)賬戶、兩個(gè)專區(qū)、三份測(cè)算、四類產(chǎn)品、多項(xiàng)權(quán)益”的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系。

但普惠同時(shí)也是郵儲(chǔ)銀行“新賽道”的出發(fā)點(diǎn)。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在致辭中，提到了兩個(gè)非常關(guān)鍵的詞：“難而正確的事”和“長(zhǎng)期主義”。

從產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，到服務(wù)民營(yíng)和中小企業(yè)，這些都需要普惠金融去扶持。這件事的難點(diǎn)在于，短期內(nèi)，它對(duì)于營(yíng)收的貢獻(xiàn)或許沒(méi)有那么立竿見(jiàn)影，它需要長(zhǎng)期不斷完善和投入。

同時(shí)郵儲(chǔ)銀行對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的要求是，“全客戶、全旅程、全產(chǎn)品、全渠道、全場(chǎng)景”，現(xiàn)在公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融也被視為新的發(fā)展賽道。

可喜的是，過(guò)去多年的投入已經(jīng)開(kāi)始收獲果實(shí)。郵儲(chǔ)銀行過(guò)去多年的線下網(wǎng)點(diǎn)的積累、組織結(jié)構(gòu)的改革和新技術(shù)上的投入，已經(jīng)成為了“新賽道”的發(fā)力點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行正著力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化、生態(tài)化、智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，將近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨需求升級(jí)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)能轉(zhuǎn)換等情況，這種變化必然會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展模式提出更高要求。

如何應(yīng)對(duì)更高的要求？

“十八歲的郵儲(chǔ)，前景可期、大有可為。我們將加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級(jí)、做強(qiáng)做優(yōu)主責(zé)主業(yè)，走出一條郵儲(chǔ)特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路?！?/p>

郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨的回答十分符合一個(gè)朝氣蓬勃的銀行：

“我們將通過(guò)轉(zhuǎn)型變革贏得主動(dòng)，加快打造‘更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力’的一流大型零售銀行。為確保戰(zhàn)略落地見(jiàn)效，我們正在加快推進(jìn)各項(xiàng)工作，實(shí)施服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)、公司業(yè)務(wù)提升、手機(jī)銀行趕超、網(wǎng)點(diǎn)效能躍升、城市業(yè)務(wù)攻堅(jiān)‘五大行動(dòng)’，推行組織架構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)服務(wù)、激勵(lì)機(jī)制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理‘七大改革’，寫(xiě)好高質(zhì)量發(fā)展郵儲(chǔ)篇章，持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)?！?/p>

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