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當(dāng)銀行業(yè)整體在低利率與低息差的泥沼中艱難跋涉時(shí)，寧波銀行卻憑借2025年半年報(bào)中“營收利潤雙增、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異”的出色表現(xiàn)，成為市場聚焦的核心。

總資產(chǎn)突破3.47萬億元、凈利潤同比增長8.23%、不良貸款率連續(xù)18年低于1%，這些傲人的數(shù)據(jù)為寧波銀行戴上“優(yōu)等生”的璀璨皇冠。

然而，在這耀眼光環(huán)的背后，寧波銀行的差異化戰(zhàn)略、金融科技布局、綠色金融實(shí)踐以及中期分紅策略，究竟是引領(lǐng)行業(yè)突破的銳利武器，還是暗藏未知危機(jī)的“定時(shí)炸彈”？這無疑是一個(gè)值得審慎思考的重要問題。

差異化戰(zhàn)略：藍(lán)海領(lǐng)航者的突圍與挑戰(zhàn)

寧波銀行以“大銀行做不好，小銀行做不了”的差異化定位，精準(zhǔn)地切入江浙滬這片民營經(jīng)濟(jì)活躍、中小企業(yè)密集的沃土。

2025年上半年，寧波銀行對(duì)公貸款余額同比增長21.34%，制造業(yè)貸款占比達(dá)11.61%，普惠小微貸款余額達(dá)2143.43億元，服務(wù)客戶超23萬戶。

通過深耕細(xì)分市場，寧波銀行在區(qū)域市場構(gòu)建起一道獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)壁壘，宛如藍(lán)海中的領(lǐng)航者，引領(lǐng)著中小微金融服務(wù)的新方向，為眾多中小企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。

然而，這種“偏科式”的發(fā)展模式并非毫無破綻。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)依賴癥如影隨形。江浙滬地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力雖強(qiáng)，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)或產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，都可能成為影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，2024年浙江制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露存在0.3-0.5個(gè)百分點(diǎn)的滯后效應(yīng)。即便寧波銀行通過行業(yè)分散來降低風(fēng)險(xiǎn)，但在區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，資產(chǎn)質(zhì)量仍可能面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。寧波銀行普惠小微客戶數(shù)量龐大，但單戶貸款規(guī)模小，導(dǎo)致風(fēng)控成本居高不下。財(cái)報(bào)顯示，該行零售貸款平均收益率雖達(dá)5.15%，高于公司貸款的3.99%，但個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸不良率分別達(dá)1.83%、3.30%。這種“以量補(bǔ)價(jià)”的模式，猶如在薄冰上行走，其能否長期支撐盈利增長，充滿不確定性。

與此同時(shí)，寧波銀行的差異化優(yōu)勢(shì)正遭遇強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。江蘇銀行、南京銀行等城商行紛紛加大對(duì)中小微市場的投入，曾經(jīng)的“藍(lán)?！敝饾u演變?yōu)椤凹t海”。江蘇銀行2025年上半年普惠小微貸款余額同比增長15%，南京銀行則通過“寧銀消金”子公司拓展消費(fèi)金融場景。

這些競爭對(duì)手的崛起，使得寧波銀行在中小微市場的領(lǐng)先地位受到威脅。當(dāng)“差異化”逐漸走向“同質(zhì)化”，寧波銀行能否守住自己的領(lǐng)地，成為亟待破解的難題。

金融科技布局：先鋒探索者的賦能與隱憂

寧波銀行是業(yè)內(nèi)較早將金融科技提升至戰(zhàn)略高度的先行者。從鯤鵬司庫到“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，該行借助數(shù)字化工具重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控、營銷、運(yùn)營的全面升級(jí)。

2025年上半年，其金融科技投入占營收比例達(dá)5%，風(fēng)控模型對(duì)不良貸款的預(yù)警準(zhǔn)確率提升至92%，數(shù)字化渠道交易占比超60%。這些數(shù)據(jù)看似充分彰顯金融科技的強(qiáng)大賦能作用，但背后卻隱藏著諸多隱憂。

技術(shù)投入與風(fēng)險(xiǎn)管控的平衡難題首當(dāng)其沖。盡管寧波銀行通過統(tǒng)一信貸客戶管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全生命周期管理，但2024年部分區(qū)域分行仍出現(xiàn)“重貸輕管”現(xiàn)象，暴露出科技應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管控的脫節(jié)。

與此同時(shí)，數(shù)字化服務(wù)的“用戶體驗(yàn)”短板亟待彌補(bǔ)。寧波銀行App整合五大應(yīng)用后，個(gè)人用戶需主動(dòng)搜尋財(cái)富功能，熱門產(chǎn)品推薦力度明顯減弱，反映出“技術(shù)賦能”與“用戶思維”的融合不足。相比之下，招商銀行、平安銀行等通過“千人千面”的智能推薦，顯著提升用戶活躍度，寧波銀行在這方面仍有較大提升空間。

更為關(guān)鍵的是，金融科技的“軍備競賽”正在悄然侵蝕銀行的利潤。寧波銀行雖未披露具體投入金額，但行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，城商行單客數(shù)字化運(yùn)營成本高達(dá)200-300元/年，遠(yuǎn)高于大型銀行的50-100元/年。

金融科技，究竟是引領(lǐng)銀行邁向未來的先鋒，還是束縛銀行發(fā)展的沉重枷鎖？這一答案，仍需寧波銀行在技術(shù)投入與實(shí)際價(jià)值的平衡中，持續(xù)探索與權(quán)衡。

綠色金融實(shí)踐：綠色踐行者的擔(dān)當(dāng)與質(zhì)疑

在“雙碳”目標(biāo)的強(qiáng)勁驅(qū)動(dòng)下，寧波銀行將綠色金融納入戰(zhàn)略核心，通過排污權(quán)抵押貸款、綠色債券等創(chuàng)新工具，助力光伏、環(huán)保企業(yè)降低融資成本。

2025年6月末，綠色貸款余額達(dá)688億元，較年初增長182億元，成為浙江綠色金融的標(biāo)桿，展現(xiàn)寧波銀行在綠色金融領(lǐng)域的積極擔(dān)當(dāng)。

然而，綠色金融的“綠色溢價(jià)”能否持續(xù)，仍需深入審視。

首先，綠色項(xiàng)目的“風(fēng)險(xiǎn)-收益”失衡問題不容忽視。綠色項(xiàng)目通常投資周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，銀行需建立更嚴(yán)格的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。例如，寧波銀行為某光伏企業(yè)提供的200萬美元優(yōu)惠貸款，雖通過“美元押匯＋CCS”策略降低匯兌損失，但若企業(yè)技術(shù)路線失敗，銀行仍可能面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

此外，綠色金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度不足。盡管“光伏綠色金融聯(lián)盟”等模式具有創(chuàng)新性，但尚未形成可復(fù)制的成熟范式。相比之下，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等已建立完善的綠色金融產(chǎn)品體系，并通過ESG評(píng)級(jí)提升市場認(rèn)可度，寧波銀行在這方面還有很長的路要走。

更值得警惕的是，綠色金融是否已成為銀行的“營銷工具”？寧波銀行通過發(fā)行碳中和主題理財(cái)產(chǎn)品、參與綠色債券交易等方式提升品牌形象，但這些產(chǎn)品的實(shí)際環(huán)境效益仍存爭議。例如，其推出的“寧銀理財(cái)寧贏混合類碳中和開放式理財(cái)產(chǎn)品1號(hào)”，雖聚焦清潔能源裝備等領(lǐng)域，但底層資產(chǎn)中仍有部分傳統(tǒng)能源項(xiàng)目。

綠色金融，究竟是銀行踐行綠色發(fā)展的真誠承諾，還是吸引眼球的概念幻影，這需要寧波銀行用實(shí)際行動(dòng)來回答。

中期分紅策略：誠意之舉還是短期博弈？

2025年，寧波銀行首次實(shí)施中期分紅，派息比例達(dá)13.41%，合計(jì)派現(xiàn)19.81億元。

這一舉措被市場解讀為“用真金白銀回報(bào)投資者”，從股東回報(bào)角度看，確實(shí)增強(qiáng)投資者信心。然而，分紅策略的可持續(xù)性卻值得警惕。

高分紅可能壓縮再投資空間。對(duì)比行業(yè)，江蘇銀行、南京銀行分紅比例不足10%，顯示寧波銀行在股東回報(bào)策略上的進(jìn)取性。但銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，金融科技、綠色金融等領(lǐng)域需大量長期投入。若過度強(qiáng)調(diào)分紅，可能影響銀行的長期競爭力。

此外，分紅策略存在“市場迎合”風(fēng)險(xiǎn)。2025年A股銀行板塊估值低迷，寧波銀行通過高分紅提升股價(jià)，本質(zhì)上是“用股東的錢買市場信心”。但若未來業(yè)績?cè)鏊俜啪?，分紅比例難以維持，股價(jià)可能面臨“雙殺”風(fēng)險(xiǎn)。

更需關(guān)注的重點(diǎn)是，高分紅是否掩蓋銀行的真實(shí)問題？寧波銀行雖通過中期分紅傳遞“穩(wěn)健”信號(hào)，但其關(guān)注類貸款占比升至1.02%，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)不良率雖低于行業(yè)平均，但個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸不良率仍處高位。

中期分紅，究竟是銀行對(duì)股東的誠意之舉，還是短期博弈的權(quán)宜之計(jì)，這需要時(shí)間來檢驗(yàn)。

寧波銀行的故事，既是一部城商行在競爭紅海中逆勢(shì)突圍的鮮活教材，也是一面折射行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛與突圍方向的真實(shí)鏡子。在低利率時(shí)代，其差異化戰(zhàn)略、金融科技賦能、綠色金融實(shí)踐與中期分紅策略，構(gòu)建起獨(dú)特的生存智慧，為城商行群體提供可復(fù)制的轉(zhuǎn)型范式。

然而，當(dāng)行業(yè)步入“低息差”與“資產(chǎn)荒”交織的深水區(qū)，寧波銀行曾引以為傲的“優(yōu)等生”光環(huán)正面臨多重考驗(yàn)。

或許，寧波銀行需要一場深刻的“進(jìn)化”——從“規(guī)模情結(jié)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”，摒棄單純追求規(guī)模擴(kuò)張的思維，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益；從“概念包裝”轉(zhuǎn)向“實(shí)質(zhì)創(chuàng)新”，真正將創(chuàng)新理念落實(shí)到業(yè)務(wù)實(shí)踐中，為客戶提供更有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)；從“迎合市場”轉(zhuǎn)向“引領(lǐng)行業(yè)”，以前瞻性的眼光和戰(zhàn)略布局，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展潮流。

唯有如此，寧波銀行方能在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中構(gòu)筑真正的核心競爭力，避免陷入內(nèi)卷的泥潭。否則，今天的“優(yōu)等生”，可能淪為明天的“平庸者”。

在金融變革的浪潮中，寧波銀行的每一步選擇，都將決定其未來的命運(yùn)走向，讓我們拭目以待。