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在消費(fèi)金融的賽道上，馬上消費(fèi)曾是備受矚目的明星企業(yè)。自2015年成立以來，它以年均 30% 的凈利潤增速一路狂奔，成為持牌消費(fèi)金融公司的標(biāo)桿，2023年更是斬獲19.82億元凈利潤，風(fēng)光無限。

然而，2024年卻成了馬上消費(fèi)的一道分水嶺。2024年上半年，其營收為77.38億元，同比下降2.11%；凈利潤更是同比驟降20.66%，僅為10.68億元，創(chuàng)下歷史最大跌幅。與此同時(shí)，不良貸款率攀升至2.5%，不良余額高達(dá)16.54億元，核心資本充足率降至12.72%，融資杠桿承壓。曾經(jīng)一路高歌猛進(jìn)的馬上消費(fèi)，似乎在一夜之間陷入了增長失速的困境。

業(yè)績下滑的同時(shí)，合規(guī)問題也如影隨形，成了馬上消費(fèi)甩不掉的“包袱”。2025年2月19日，國家網(wǎng)信辦的一紙通報(bào)，將馬上消費(fèi)旗下的安逸花 APP 推上了風(fēng)口浪尖。因未提供有效的用戶賬號(hào)注銷功能，安逸花 APP 被依法責(zé)令限期整改。這并非安逸花首次因合規(guī)問題被監(jiān)管部門盯上，在此之前，它就曾多次因個(gè)人信息收集使用違規(guī)等問題遭到通報(bào)。

如果說APP合規(guī)問題只是小插曲，那么暴力催收丑聞則讓馬上消費(fèi)陷入了信任危機(jī)的深淵。2024年8月，澎湃新聞的一篇《臥底催收公司 30 天》，將馬上消費(fèi)金融外包催收公司信盟科技的暴力催收黑幕公之于眾。截至2025年3月，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于馬上金融的投訴量仍高達(dá)5.4萬件，暴力催收高居投訴榜前列。

更讓人咋舌的是，信盟科技的實(shí)控人是馬上消費(fèi)的第二大股東中關(guān)村科金，而中關(guān)村科金的法人正是馬上消費(fèi)金融董事長趙國慶。這種錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，幾乎構(gòu)成了“自己放貸、自己催收”的合謀結(jié)構(gòu)。

從業(yè)績下滑到合規(guī)困境，馬上消費(fèi)究竟該如何破局？這成了擺在馬上消費(fèi)面前的一道亟待解決的難題。

AI 布局：自救之路

面對(duì)內(nèi)憂外患的困局，馬上消費(fèi)將破局的希望寄托在了AI技術(shù)上，開啟了一場(chǎng)孤注一擲的科技豪賭。早在2017年，馬上消費(fèi)就成立了人工智能研究院，彼時(shí)AI技術(shù)還遠(yuǎn)未像今天這樣成為行業(yè)標(biāo)配，馬上消費(fèi)的這一前瞻性布局，無疑為其后來的AI轉(zhuǎn)型埋下了一顆希望的種子。經(jīng)過多年的技術(shù)沉淀和研發(fā)投入，馬上消費(fèi)在AI領(lǐng)域的布局逐漸從星星之火，成燎原之勢(shì)。

2023年，在大模型技術(shù)掀起的新一輪AI浪潮中，馬上消費(fèi)憑借兩億用戶數(shù)據(jù)和2500多人的工程師團(tuán)隊(duì)，率先推出了中國首個(gè)金融領(lǐng)域大模型“天鏡”，這一創(chuàng)舉讓馬上消費(fèi)在金融大模型賽道上搶得了先機(jī)?！疤扃R”大模型整合了智慧、喚醒知識(shí)、眾創(chuàng)價(jià)值和數(shù)字分身四大功能，全面覆蓋智能營銷交互、數(shù)據(jù)決策支持、防偽安全等八大應(yīng)用場(chǎng)景，為超2億用戶提供了智能化的金融服務(wù)，成為馬上消費(fèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵利器。

2024年，馬上消費(fèi)繼續(xù)在AI領(lǐng)域深耕，推出了一站式大模型應(yīng)用構(gòu)建平臺(tái)PowerAgent，進(jìn)一步彰顯了其在AI應(yīng)用落地方面的決心。PowerAgent具備低門檻低依賴、低成本高效率、場(chǎng)景化高安全、定制化懂行業(yè)四大核心能力，通過集成的AI中臺(tái)和智能體創(chuàng)建、編排等工具，將大模型應(yīng)用的平均交付時(shí)間縮短了40天，GPU平均資源利用率提升了20％，智能體編排和推理加速性能提升了4.5倍，大幅降低了硬件成本，提高了業(yè)務(wù)算法和產(chǎn)品運(yùn)營的效率。

除了自主研發(fā)，馬上消費(fèi)還積極與外部前沿技術(shù)接軌。2025年初，馬上消費(fèi)將數(shù)字人馬小i 正式接入DeepSeek，打造了重慶首個(gè)“DeepSeek＋數(shù)字化辦公”智能平臺(tái)。馬小i原本用于企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化流程建設(shè)，日均峰值完成智能問答超10000次。接入DeepSeek后，馬小 i如虎添翼，深度融合企業(yè)知識(shí)圖譜與DeepSeek的思維鏈推理能力，構(gòu)建起覆蓋制度流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、決策輔助的智能中樞，為企業(yè)運(yùn)營提供了更強(qiáng)大的智能支持。

在AI人才儲(chǔ)備上，馬上消費(fèi)也毫不含糊。目前，其技術(shù)人才占比超70%，超2500人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)成為了其AI創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)后盾。截至2024年9月，馬上消費(fèi)累計(jì)申請(qǐng)發(fā)明專利超2000 件，位居全國金融機(jī)構(gòu) Top10，在全球金融機(jī)構(gòu)大模型領(lǐng)域?qū)＠麆?chuàng)新排行榜上更是位列第7。

這些專利和技術(shù)成果，不僅是馬上消費(fèi)技術(shù)實(shí)力的體現(xiàn)，更是其在 AI 賽道上持續(xù)奔跑的底氣所在。從大模型研發(fā)到應(yīng)用平臺(tái)搭建，再到外部技術(shù)融合和人才儲(chǔ)備，馬上消費(fèi)在AI領(lǐng)域的布局不可謂不深，決心不可謂不大。

但這場(chǎng)科技豪賭，真的能讓馬上消費(fèi)成功逆襲，重回巔峰嗎？

AI救場(chǎng)，效果幾何？

在業(yè)績下滑與合規(guī)困境的雙重壓力下，AI技術(shù)似乎成了馬上消費(fèi)的“救命稻草”。那么，這根“稻草”究竟能否撐起馬上消費(fèi)的逆襲之路？從實(shí)際業(yè)務(wù)來看，AI 技術(shù)確實(shí)在多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)轳R上消費(fèi)帶來了顯著的變化。

在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制這一金融行業(yè)的核心環(huán)節(jié)，AI技術(shù)的應(yīng)用讓馬上消費(fèi)的風(fēng)控能力實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。通過對(duì)海量用戶數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析和深度學(xué)習(xí)算法的運(yùn)用，AI模型能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)潛在的違約行為。這不僅有效降低了逾期率和壞賬率，還為馬上消費(fèi)在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，提供了堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

客戶服務(wù)領(lǐng)域同樣是AI技術(shù)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。傳統(tǒng)的人工客服模式不僅成本高昂，而且難以滿足用戶日益增長的個(gè)性化、即時(shí)化服務(wù)需求。馬上消費(fèi)借助AI技術(shù)，打造了智能化的客戶服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了客服效率與用戶滿意度的雙提升。智能客服機(jī)器人依托自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠快速理解用戶意圖，提供準(zhǔn)確的解答和建議，解決率高達(dá)90%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，智能客服的應(yīng)用讓馬上消費(fèi)的客服團(tuán)隊(duì)效率提升了10倍，用戶好評(píng)率提升了23%，整體用戶滿意度超過98%。這一成績的背后，是AI技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)客服模式的顛覆式創(chuàng)新。

除了金融核心業(yè)務(wù)，馬上消費(fèi)還將AI技術(shù)延伸到了鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，通過“富慧養(yǎng)”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，為傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)注入了科技的力量。在重慶的多個(gè)區(qū)縣，“富慧養(yǎng)”平臺(tái)已經(jīng)成為養(yǎng)殖戶的得力助手。該平臺(tái)利用AI、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)雞群生長狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控、精準(zhǔn)喂養(yǎng)和疾病預(yù)警，幫助養(yǎng)殖戶降低了15%以上的綜合養(yǎng)殖成本，銷售額提升了20%以上。

雖然AI 技術(shù)在提升馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化用戶體驗(yàn)、降低成本等方面確實(shí)取得了顯著成效。但AI技術(shù)的應(yīng)用并非一帆風(fēng)順，也面臨著諸多挑戰(zhàn)和問題。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始加大在AI領(lǐng)域的投入，市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭日益嚴(yán)重，如何保持自身的差異化競(jìng)爭力，成為了擺在馬上消費(fèi)面前的一道難題。

此外，AI技術(shù)的合規(guī)性和安全性也是不容忽視的問題。在金融領(lǐng)域，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)至關(guān)重要，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露或算法偏見等問題，不僅會(huì)損害用戶利益，還可能引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

挑戰(zhàn)重重：AI戰(zhàn)略實(shí)施的潛在阻礙

盡管AI技術(shù)為馬上消費(fèi)帶來了諸多利好，但在實(shí)施AI戰(zhàn)略的道路上，馬上消費(fèi)依然面臨著重重挑戰(zhàn)。

在競(jìng)爭激烈的消費(fèi)金融與金融科技市場(chǎng)中，眾多參與者紛紛加大在AI領(lǐng)域的投入，使得市場(chǎng)競(jìng)爭愈發(fā)白熱化。不僅有像螞蟻金服、騰訊金融這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和海量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在AI金融應(yīng)用領(lǐng)域快速布局，還有越來越多的新興金融科技公司，以創(chuàng)新的AI技術(shù)和靈活的業(yè)務(wù)模式，試圖在市場(chǎng)中分得一杯羹。

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2024年中國金融科技行業(yè)融資總額達(dá)到數(shù)千億元，其中很大一部分資金流向了AI相關(guān)的研發(fā)和應(yīng)用項(xiàng)目，這使得市場(chǎng)競(jìng)爭的激烈程度可見一斑。馬上消費(fèi)的“天鏡”大模型雖然在金融領(lǐng)域有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但面對(duì)眾多競(jìng)爭對(duì)手的追趕和超越，如何保持技術(shù)領(lǐng)先地位，成為其亟待解決的問題。

AI技術(shù)的發(fā)展可謂日新月異，技術(shù)迭代周期不斷縮短。新的算法、模型和應(yīng)用場(chǎng)景層出不窮，這對(duì)馬上消費(fèi)的技術(shù)研發(fā)能力和創(chuàng)新速度提出了極高的要求。例如，大模型技術(shù)從最初的 GPT-3到GPT-4，再到如今各種開源大模型的崛起，短短幾年間就經(jīng)歷了多次重大變革。一旦馬上消費(fèi)在技術(shù)更新上稍有滯后，就可能面臨被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

在數(shù)據(jù)安全與合規(guī)方面，金融行業(yè)一直面臨著嚴(yán)格的監(jiān)管要求。隨著 AI 技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用和共享等環(huán)節(jié)都面臨著更高的安全風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)挑戰(zhàn)。一方面，AI模型的訓(xùn)練需要大量的數(shù)據(jù)支持，這些數(shù)據(jù)中往往包含用戶的敏感信息，如個(gè)人身份、財(cái)務(wù)狀況等，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，將對(duì)用戶造成極大的損失，也會(huì)嚴(yán)重?fù)p害馬上消費(fèi)的聲譽(yù)。另一方面，AI算法的可解釋性和公正性也受到監(jiān)管部門和社會(huì)公眾的高度關(guān)注。如果AI算法存在偏見或不公正的決策，可能會(huì)導(dǎo)致歧視性的金融服務(wù)，引發(fā)法律糾紛和社會(huì)爭議。

未來展望：破局之道

在消費(fèi)金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭中，馬上消費(fèi)的AI戰(zhàn)略既是一場(chǎng)充滿希望的科技豪賭，也是一次艱難的自我救贖。AI技術(shù)為馬上消費(fèi)帶來了業(yè)務(wù)優(yōu)化的機(jī)遇，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶服務(wù)和鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域取得的成果，彰顯了AI的巨大潛力。然而，市場(chǎng)競(jìng)爭的白熱化、技術(shù)迭代的高速度以及數(shù)據(jù)安全與合規(guī)的高要求，也讓馬上消費(fèi)的AI之路布滿荊棘。

未來，馬上消費(fèi)若想在這場(chǎng)科技變革中成功破局，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須在技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)運(yùn)營等方面持續(xù)發(fā)力。當(dāng)然，馬上消費(fèi)的未來充滿挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)含著無限可能。AI技術(shù)為其提供了破局的契機(jī)，而如何把握這一契機(jī)，將技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)績的重振和品牌形象的重塑，不僅考驗(yàn)著馬上消費(fèi)的技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力，更考驗(yàn)著其風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)運(yùn)營的智慧。

作為行業(yè)的觀察者，我們期待馬上消費(fèi)能夠在AI的助力下，成功跨越困境，續(xù)寫消費(fèi)金融領(lǐng)域的輝煌篇章，也期待這場(chǎng)科技豪賭能為整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)帶來新的變革與啟示。