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在金融科技的浪潮中，助貸業(yè)務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，為眾多借貸用戶提供了便捷的融資渠道。然而，在這片繁榮景象的背后，卻隱藏著諸多亂象與隱患。哈啰臻有錢，作為哈啰出行旗下的助貸產(chǎn)品，本應(yīng)成為用戶信賴的金融伙伴，卻因高息收費(fèi)、信息泄露、合規(guī)缺失等問題，陷入了輿論的風(fēng)口浪尖。

哈啰臻有錢在利率宣傳上大打擦邊球，其宣稱的綜合年化利率范圍雖為4.9%-36%，但實(shí)際操作中，多數(shù)用戶所承擔(dān)的利率遠(yuǎn)超這一范圍的上限。小編下載哈啰APP后，點(diǎn)擊進(jìn)入，加載廣告就是“臻有錢”的“想用錢 選哈啰借錢”宣傳語。

如圖，隨后出現(xiàn)的就是針對用戶如何“借錢”的專門引導(dǎo)——先要點(diǎn)擊“錢包”，再在“我的錢包”里選擇“借錢”，且兩次引導(dǎo)都提示“快速審批機(jī)會，最快30秒放款”，搞得用戶打開哈啰APP的第一個(gè)目的，不像是借車，而是借錢，真真是“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。

借錢頁面顯示，臻有錢最高可借額度是20萬元，同時(shí)顯示，綜合年化利率為4.9%-36%，如果借款20萬使用一年且以等額本息的方式來計(jì)算，前者的利息為5728.88元，后者的利息高達(dá)40696元，差距不可謂不大。

進(jìn)一步點(diǎn)擊“申請額度”后，提交個(gè)人信息，同意《用戶服務(wù)協(xié)議》并進(jìn)行人臉識別，就來到了“匹配產(chǎn)品”這一步。在這一步，借款人需要同意的協(xié)議不可謂不多，僅表面需要同意的協(xié)議，包括《個(gè)人征信查詢、報(bào)送授權(quán)書》《擔(dān)保授權(quán)協(xié)議》《數(shù)字證書服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人貸款用途承諾書》等，就高達(dá)21份，而多份協(xié)議中又包含多個(gè)子協(xié)議。

繼續(xù)提交學(xué)歷、月薪等信息并點(diǎn)擊下一步，小編最終獲得8000元的可提額度，放款機(jī)構(gòu)顯示為“浙商銀行等”。這8000元的還款時(shí)間包含3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月四個(gè)期限，每個(gè)期限對應(yīng)的綜合年化利率都是23.98%。這已與哈啰臻有錢所宣稱的4.9%的利率相去甚遠(yuǎn)。

根據(jù)還款計(jì)劃，12個(gè)月還款計(jì)劃的應(yīng)還總額為9076.8元，每期還款756.4元，每期除了本金和利息外，還有71.54元的擔(dān)保費(fèi)，12個(gè)月合計(jì)達(dá)到858.48元，而12個(gè)月的利息也不過才218.32元。簡單計(jì)算，這筆借款的擔(dān)保費(fèi)居然是利息的近四倍。

不光是12個(gè)還款期限的有擔(dān)保費(fèi)，9個(gè)月、6個(gè)月和3個(gè)月的月?lián)ＹM(fèi)分別為72.54元、75.28元和85.03元，合計(jì)分別為652.86元、451.68元和255.09元。而同期的利息總額分別為167.59元、117.1元和66.76元，前者擔(dān)保費(fèi)總額也分別是后者利息總額的近四倍。

更令人震驚的是，哈啰臻有錢的會員費(fèi)制度。用戶若想享受“優(yōu)先審核通道”，則需購買會員，而會員費(fèi)的存在進(jìn)一步推高了綜合借貸成本?；氐叫【幾罱K所獲得的8000元額度上，又發(fā)現(xiàn)了哈啰臻有錢在會員費(fèi)上所做的“手腳”。經(jīng)過仔細(xì)對比，所謂的23.98%的綜合年化利率，居然是在“優(yōu)先審核通道”的條件下才能享受，下面僅有小字提示《會員綜合協(xié)議》，這也意味著“優(yōu)先審核通道”就是購買會員。如果不是仔細(xì)觀察，直接點(diǎn)擊“提交”提現(xiàn)，大概率是即便沒有點(diǎn)擊同意《會員綜合協(xié)議》，也會自動(dòng)默認(rèn)為購買會員。

小編點(diǎn)擊“普通申請”也即不購買會員，綜合年化利率則直接飆升到35.98%，放款機(jī)構(gòu)變成了“眾邦銀行及其合作機(jī)構(gòu)等”。兩相對比，也顯示了在風(fēng)控方面浙商銀行的“小心”和作為民營銀行的眾邦銀行的“激進(jìn)”。在該條件下，8000的貸款，總還款額為9673.65元，每期還款除了本金和利息、擔(dān)保費(fèi)外，又多了一個(gè)擔(dān)保咨詢費(fèi)。

具體看，借款12個(gè)月期限，每期擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)分別為67.87元和47.22元，合計(jì)為1381.08元；9個(gè)月期限，每期擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)分別為68.78元和47.35元，合計(jì)為1045.17元；6個(gè)月期限，每期擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)分別為71.36元和48.58元，合計(jì)為719.64元；3個(gè)月期限，每期擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)分別為80.56元和54.21元，合計(jì)為404.31元。而同期的利息合計(jì)總額分別為262.38元、201.2元、140.59元、80.13元。

計(jì)算下來，“普通申請”條件下，12個(gè)月、9個(gè)月、6個(gè)月和3個(gè)月期限，擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)總額分別是利息總額的5.26倍、5.19倍、5.12倍、5.04倍。

小編觀察到的“手腳”還有，“優(yōu)先審核通道”條件下，用戶購買會員所承擔(dān)的23.98%的綜合年化利率，并不包含會員費(fèi)這一成本。而且哈啰臻有錢的會員費(fèi)，如下圖顯示居然有“三幅面孔”。在小編匹配產(chǎn)品后，界面顯示“自動(dòng)續(xù)費(fèi)59元/月”，點(diǎn)擊詳情查看，還有供選擇的年卡費(fèi)用398元，不續(xù)費(fèi)的月卡會員費(fèi)70元。

如果在此處沒有勾選購買會員，進(jìn)入提現(xiàn)申請頁面，正如上面所提到的，顯示“優(yōu)先審核通道”，且“尊享價(jià)469元”。然而小編多次點(diǎn)擊退出又進(jìn)入后，發(fā)現(xiàn)界面又出現(xiàn)了變化，沒有了“優(yōu)先審核通道”的選擇，會員變成了可選項(xiàng)，自動(dòng)續(xù)費(fèi)會員是79元/月，詳情頁顯示，年卡會員費(fèi)428元，月卡會員費(fèi)109元。

如果把自動(dòng)續(xù)費(fèi)59元/月的會員費(fèi)加入到前面23.98%的綜合成本中，以8000元借款12月計(jì)算，每月還款756.4元+59元，所承擔(dān)的綜合年化成本高達(dá)46.6%；而如果自動(dòng)續(xù)費(fèi)會員79元/月的會員費(fèi)加入到23.98%的綜合成本中，所承擔(dān)的綜合年化成本更是高達(dá)54.5%。這一利率水平，不僅遠(yuǎn)超國家司法保護(hù)上限的24%，更是對用戶經(jīng)濟(jì)利益的嚴(yán)重侵害。

在黑貓投訴平臺上，關(guān)于哈啰臻有錢高息收費(fèi)的投訴層出不窮。用戶紛紛表示，在不知情的情況下被收取高額擔(dān)保費(fèi)和會員費(fèi)，要求退還相關(guān)費(fèi)用。這些投訴不僅揭示了哈啰臻有錢在收費(fèi)上的不透明與不合理，更暴露了其在用戶權(quán)益保護(hù)上的嚴(yán)重缺失。

哈啰臻有錢在個(gè)人信息保護(hù)方面同樣存在嚴(yán)重問題。用戶在申請借款過程中，需同意多達(dá)數(shù)十份甚至上百份的協(xié)議，其中不乏涉及個(gè)人信息共享的條款。根據(jù)《個(gè)人信息共享說明》，用戶一旦同意相關(guān)協(xié)議，其個(gè)人信息便會被一鍵導(dǎo)流至近百家合作機(jī)構(gòu)，包括融資擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司以及助貸機(jī)構(gòu)等。

這種大規(guī)模的信息共享，無疑將用戶的隱私置于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。一方面，合作機(jī)構(gòu)可能因管理不善或惡意行為導(dǎo)致用戶信息泄露；另一方面，信息在傳輸過程中的安全性也無法得到保障。事實(shí)上，哈啰APP就曾因違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息而被國家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心點(diǎn)名批評，主要問題包括未逐一列出收集、使用個(gè)人信息的目的、方式、范圍，以及實(shí)際收集的個(gè)人信息超出用戶授權(quán)范圍等。

信息泄露不僅可能導(dǎo)致用戶遭受騷擾電話、垃圾短信的困擾，更可能引發(fā)詐騙、身份盜用等嚴(yán)重后果。哈啰臻有錢在個(gè)人信息保護(hù)上的疏忽，無疑是對用戶隱私安全的極大威脅。

除了高息收費(fèi)和信息泄露問題外，哈啰臻有錢在合規(guī)方面同樣存在諸多隱患。小編注意到，在借錢界面的右下角，其還提供“優(yōu)選額度”提示入口。點(diǎn)擊進(jìn)入，正是去年哈啰曾下線的“借錢優(yōu)選”貸款超市。

但這并不意味著哈啰取消了“借錢優(yōu)選”。如果哈啰臻有錢沒有獲得審批額度，哈啰臻有錢直接推薦至借錢優(yōu)選界面，不同時(shí)間點(diǎn)擊進(jìn)入出現(xiàn)的平臺不盡相同。經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，除了哈啰車抵貸，還有鑫用錢、微銀信用、速貝錢包、放鑫錢包、微客金融、分子借錢、融360、源小花、借錢唄、聚融易、天下分期、村村花、金彩貸、星貸、悅貸寶、薇錢包、吉用花、小福借錢、惠融錢包、人品借款20家。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。

但根據(jù)天眼查，檢索上述各平臺背后的小貸公司的經(jīng)營范圍發(fā)現(xiàn)，放鑫錢包背后廣州市蝶金小額貸款有限公司、源小花背后的南寧市廣源小額貸款有限責(zé)任公司、村村花背后的合盈小額貸款（重慶）有限公司、星貸背后的重慶市渝中區(qū)科融小額貸款有限責(zé)任公司、薇錢包背后的小薇科技小額再貸款（大連）股份有限公司、小福借款背后的南京市宏圖科技小額貸款有限公司、人品借款背后的興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司均沒有網(wǎng)絡(luò)放貸資格。

其中，興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司成立于2020年，注冊資本僅2000萬元，2024年年報(bào)顯示的員工人數(shù)僅1人。

哈啰臻有錢在業(yè)務(wù)模式上也可能與即將實(shí)施的“助貸新規(guī)”相抵觸。新規(guī)明確要求平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。然而，哈啰臻有錢目前仍通過收取擔(dān)保費(fèi)、擔(dān)保咨詢費(fèi)以及會員費(fèi)等方式變相提高借款成本，顯然與新規(guī)精神背道而馳。

此外，哈啰意圖通過永安行曲線上市的行為也引發(fā)了市場對其金融業(yè)務(wù)合規(guī)性的關(guān)注。若其金融業(yè)務(wù)存在重大合規(guī)問題，必將對其上市進(jìn)程造成嚴(yán)重影響。

面對高息收費(fèi)、信息泄露、合規(guī)缺失等諸多問題，哈啰臻有錢正站在監(jiān)管風(fēng)暴的中心。隨著“助貸新規(guī)”的正式實(shí)施，監(jiān)管部門對助貸業(yè)務(wù)的管控將愈發(fā)嚴(yán)格。哈啰臻有錢若不能及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式、降低借款成本、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)并確保合規(guī)經(jīng)營，必將面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰和市場淘汰。

對于哈啰而言，金融業(yè)務(wù)是其多元化發(fā)展的重要一環(huán)。然而，在追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)，更應(yīng)堅(jiān)守合規(guī)底線和用戶權(quán)益保護(hù)的紅線。唯有如此，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，贏得用戶的信任與支持。

哈啰臻有錢當(dāng)前的困境不僅是對其自身的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)，更是對整個(gè)助貸行業(yè)的一次深刻警示。在金融科技的浪潮中，唯有合規(guī)經(jīng)營、用戶至上，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。